错得“房贷” 黑了征信洗白难

    几个月来，北京的杨先生一直在为自己的征信“清白”而奔波。十几年前一次未如约履行的购房交易让他不仅背上了几十万的“房贷”与滞纳金，还因此背上了征信黑点……杨先生应该怎么办？

    房没买成

    “房贷”先批下来了

    2005年的北京，房价只有如今的几分之一。杨先生看中了三元西桥附近一套小房子，找了一个既做抵押贷款又做房屋中介的小公司协助交易。

    “没见到房主，也没看到房本原件，只看到了复印件。”杨先生回忆，当时是一位自称房主亲戚的男子与他们沟通的购房问题，称房主身体不好，只在最后交易时出现。

    杨先生称，当时这套房屋要求交易时付全款，自己钱不够，几方协商后他同意办理了一份贷款56万还款20年的“房贷”——抵押物是这套房子，还款人是自己，以先凑齐全款，再慢慢还贷款。

    “贷款办完了，钱都批下来了，他们说房子涨价了，不卖了。”杨先生无奈地表示，房子没买成，“房贷”却有了。

    十几年没还款

    征信“黑点”今难消

    “现在想想我也觉得事情蹊跷，甚至怀疑过是不是骗局，但当时真没多想，都轻信了。”杨先生称，在自己表示不用这笔贷款后，贷款公司表示由他们如期还款，并给杨先生留了10万元押金做保证金。

    但一年后，杨先生接到银行的逾期催款电话，才发现还款中断，找到贷款公司一起去银行解释后，双方当场再做约定，仍由贷款公司代为还款。杨先生交还了10万元押金用以还贷。

    自此之后，杨先生再未接到银行催款电话，以为这笔贷款没再出过问题。

    2018年9月，想办理贷款业务的杨先生一查征信记录，才发现这笔钱竟然已经十多年没还，欠款和滞纳金已有70余万，给自己的征信留下了“黑点”。更令杨先生挠头的是，因为年头太久，此事的相关证据自己手中也所剩无几，无法立即提供给银行或征信部门。

    “不能贷款，上黑名单以后还可能坐不了飞机火车甚至影响子女学业……影响太大了。”几个月来，杨先生一直在寻找当年的贷款公司，并咨询银行如何尽快解决此事，但按照目前的征信相关规定，即便欠款还清，“黑点”也需要5年后自行消除。

    业内人士

    “不排除有骗贷可能”

    “贷款没有给借贷人，也没有按照申请用途使用，不排除此事有骗贷的可能。”记者咨询征信中心工作人员，其建议杨先生走司法程序解决此事，同时建议有信用卡或贷款的市民可以定期查询个人征信记录。

    如何查询个人的征信记录？目前，用户可通过中国人民银行征信中心进行线上、线下查询。

    在线上，用户可直接访问中国人民银行征信中心官网首页，点击进入“互联网个人信用信息服务平台”，选择“信息服务”，依照相关提示提交查询申请，征信报告一般在24内反馈到用户账户中。在线下，各地都有中国人民银行的征信查询网点，用户可携带身份证件前往对应的网点进行查询。

    同时也提醒广大市民，办理贷款或信用卡业务后，如果遇到非正常流程，一定及时联系银行如实沟通。如果看到有人号称提供个人信息和相应手续费就能帮忙消除征信上的不良记录千万不要相信，因为不良记录只有本人才能申请消除。

    消费者权益保护机构

    “多查多留证 有效避风险”

    北京秉正银行业消费者权益保护促进中心是北京银保监局业务指导成立的消费者权益保护组织，中心的工作人员提醒广大市民在购房和贷款事项中注意以下两点——

    1.确认资质。通过有关部门查询中介机构及抵押贷款公司的资质、企业经营范围，确认安全、以免被骗。

    2.留存证明。申请购房贷款前应通过正规的中介机构或银行了解流程手续，签署合同时务必仔细阅读。同时注意保存交易中的文件资料和有效证明。

    征信“清白”很重要

    五种“污点”可清除

    如今，个人征信可谓是衡量个人诚信的一把通用标尺。无论是房贷、还是车贷，甚至是银行的中小额贷款，都需要查询征信报告才能办理，倘若有一丝污点，这些贷款都无法通过银行审批。假如征信完全被黑了的话，甚至会影响公共交通出行和子女学业。

    那么征信出现了污点就无法挽救了吗？别急，这五种不良记录还可以消除。

    1.信用卡逾期

    忘还信用卡出现逾期时，三天之内将信用卡账单及滞纳金及时还清，逾期记录就不会登上征信。

    2.提供非恶意逾期证明

    若信用卡或者还贷的逾期记录已经上传到了央行，但逾期时间不久，还可以去银行说清情况，提供相关的资料，恳求工作人员帮忙出具非恶意逾期证明。虽然这不能直接消除征信不良记录，但是有了非恶意逾期证明，银行也就不会对征信上的不良逾期记录而耿耿于怀了。

    3.消除因特殊岗位导致的逾期记录

    医护人员，警察、消防员等特殊岗位工作人员在遇到突发情况的时候，通常会被派去第一线。假如因为处理突发事件，而导致了信用卡、贷款逾期留下不良记录，可以请单位提供相关资料与证据，征信不良也是可以从银行消除的。

    4.申请消除有异议的不良征信记录

    若信用卡被盗刷，或账户个人信息被违法人员盗取进行了骗贷而留下不良记录，可以向银行提出异议。只要证据充足可证明“清白”也可以消除。

    5.等待征信自动消除

    假如以上方法都不适用，就保持良好信用地等待五年之后征信记录自动消除吧。注意这段时间一定要注意及时还款，别再有不良记录。当保持两年的良好记录后，良好的征信记录就会自动覆盖不良征信，而且银行也只会参考两年内的征信记录。因此保持良好信用能让我们征信提前洗白。